Diputados entra en la etapa decisiva del debate por el endeudamiento familiar

La Cámara de Diputados entró en la etapa decisiva del debate sobre el endeudamiento de las familias. Más de medio centenar de proyectos buscan respuestas al salto de la mora en créditos de consumo, tarjetas y plataformas digitales, y el plenario de Finanzas y Defensa del Consumidor cerró este martes su última ronda con expositores antes de firmar dictámenes el 29 de septiembre.

El cronograma no surgió por espontaneidad oficialista. El 9 de septiembre la propia Cámara emplazó a ambas comisiones y les fijó plazos para debatir y despachar. Hasta entonces, sectores del oficialismo habían sostenido que el problema era, en lo esencial, una relación entre privados. La presión opositora forzó un esquema parlamentario: audiencias, especialistas, asociaciones de consumidores y, finalmente, la definición de textos para el recinto.

El plenario de Finanzas y Defensa del Consumidor cerró audiencias sobre más de 50 proyectos contra el endeudamiento familiar. Dictámenes el 29 de septiembre: oposición empuja emergencia y techos de tarjeta; el oficialismo enfoca el Costo Financiero Total.

En la jornada de este martes desfilaron referentes de usuarios, mutuales, academia y organizaciones de endeudados. El abogado Sebastián Barocelli —exfuncionario de defensa del consumidor— subrayó que el sobreendeudamiento es multicausal y exige herramientas sin condicionamientos. Oriana Fernández, de Endeudados Organizados, puso el cuerpo a la estadística: empleada textil de 24 años, pidió dos millones de pesos en 2025 para alquilar con su hijo y al tercer mes ya no pudo pagar. «Queremos pagar nuestras deudas en condiciones más justas», planteó.

El economista Martín Burgos aportó la radiografía financiera. Más del 60% de los morosos con fintech son exclusivos de ese segmento; más de la mitad de los deudores bancarios solo deben a bancos. Advirtió, además, la trampa de las refinanciaciones: de 500.000 operaciones de ese tipo, 400.000 volvieron a caer en mora. El dato confirma que aliviar cuotas sin atacar tasas, transparencias y límites de crédito no alcanza para salir del pozo.

En el tablero legislativo conviven enfoques distintos. El radical Pablo Juliano impulsa un Régimen de Protección y Defensa de Usuarios Financieros y Prevención del Sobreendeudamiento, con foco en acceso responsable, transparencia contractual y mayor deber de cuidado de las entidades al prestar. Mónica Frade (Coalición Cívica) apunta a las tarjetas: que cada cliente pueda fijar sus propios techos de gasto. Diego Giuliano (Unión por la Patria) pide declarar emergencia nacional por endeudamiento familiar y habilitar refinanciaciones accesibles vía el Banco Central, el Banco Nación y organismos competentes. En los fundamentos, Giuliano cita el salto de la mora familiar desde cerca del 2,5% en 2024 al 9,3% en 2025 —el nivel más alto en más de una década, según series del BCRA.

La UCR suma otra pata: modificar la Ley de Educación para incorporar educación financiera en la secundaria —ahorro, crédito, costo del dinero y funcionamiento del sistema— como vacuna de largo plazo. El oficialismo, en tanto, prepara un dictamen propio centrado en el Costo Financiero Total (CFT): que intereses, comisiones, seguros y cargos aparezcan con claridad antes de contratar, y que bancos y fintech compartan reglas de comunicación y refinanciación supervisadas por el BCRA.

La pelea de fondo es política y técnica a la vez. ¿Basta con más información al consumidor, o hace falta una emergencia con alivio de cuotas? ¿Se legisla sobre límites de tarjeta y deber de las entidades, o se confía en la disciplina de mercado? El 29 de septiembre dirá qué textos consiguen despacho. De ahí al recinto hay un paso, pero el mapa de alianzas en Diputados —y la competencia con otras agendas del Ejecutivo— decidirá si el sobreendeudamiento familiar deja de ser un tema de audiencia para convertirse en norma.

En síntesis, Diputados cierra la etapa informativa de un paquete de más de 50 proyectos contra el endeudamiento familiar, con dictámenes previstos el 29 de septiembre. Oposición y oficialismo ofrecen recetas distintas —protección de usuarios, techos de tarjeta, emergencia, educación financiera y CFT transparente— mientras la mora de hogares triplicó sus niveles en un año. El Congreso mide ahora si puede traducir el malestar cotidiano en reglas que eviten que pagarle a la deuda vuelva a ser, para cientos de miles, una deuda nueva.